Premier Mateusz Morawiecki ostro skrytykował banki za śmiesznie niskie oprocentowanie lokat. Zaapelował o 3-4 proc., a w tym samym czasie podlegające mu Ministerstwo Finansów poinformowało W niektórych bankach jest to 2 proc. rocznie, w niektórych… 0,01 proc. w skali roku. Z kolei na rynku lokat bez problemu można znaleźć propozycje na 12 miesięcy na 8 proc. rocznie. Oprocentowanie nieco w górę. 0,21 proc. w skali roku – to średnie oprocentowanie lokat terminowych w bankach, które zostały założone w maju br. To nieco więcej niż w kwietniu, kiedy to 50. Inbank. 6.75. 3. brak. 50. Powyżej przedstawione są najwyżej oprocentowane lokaty oszczędnościowe dostępne na rynku w Polsce na miesiąc listopad 2023. Ranking przedstawia najlepsze lokaty bankowe od najwyżej do najniżej oprocentowanych nie uwzględniając okresu i kwoty. Niektóre z nich posiadają obowiązkowe wymogi lub Banki zaczęły podnosić oprocentowanie swoich produktów dopiero wraz z tym jak RPP zaczęło cykl podwyżek stóp procentowych (październik 2021). W listopadzie średnie oprocentowanie lokat wynosiło już 0,44%, a w grudniu wzrosło do 0,68%. Styczeń przyniósł już wynik na poziomie 1,02%, a to najpewniej nie koniec podwyżek w bankach. Wydaje mi się, że oszczędzający stosują pewien skrót myślowy oceniając atrakcyjność lokat – na podstawie bieżących odczytów inflacji (w tym trendów) budują pewną jej prognozę w momencie zapadalności lokaty i stąd wyraźny rozdźwięk pomiędzy obecnym poziomem tego ukrytego podatku a ofertą depozytową prowadzi do całkiem rozsądnej konkluzji, że przyszła inflacja bez Ranking lokat bankowych – listopad 2023 r. Jeśli szukasz korzystnej oferty oszczędnościowej, ranking lokat bankowych Moneteo.com ułatwi Ci jej wybór. Zestawienie jest tworzone przez naszych ekspertów na podstawie analiz rynkowych i aktualizowane każdego dnia. Ranking zawiera blisko 300 aktywnych depozytów uszeregowanych pod kątem Nest Lokata Witaj to promocyjna oferta dla nowych klientów Nest Banku. Można na niej zyskać od 5,25% do 7,1% w skali roku do 25 tys. zł. Nest Lokata Witaj może być otwarta przez osoby, które po raz pierwszy zakładają konto osobiste lub firmowe w Nest Banku (jeżeli korzystały wcześniej z innych usług tej instytucji, ale bez konta W kwietniu można liczyć na nieco wyższą stawkę na lokacie kwartalnej niż przed miesiącem. Maksymalne oprocentowanie na ten termin wynosi 8,10 proc. w skali roku, czyli o 0,10 pp. więcej Dla Polaków posiadających kredyty w walucie obcej bardziej istotna jest stawka LIBOR. Wpływa na oprocentowanie kredytów w dolarach amerykańskich, euro (poza strefą euro), frankach szwajcarskich, funtach brytyjskich, oraz jenach. Z kolei wysokość kredytów w polskich złotych zależy od stawki WIBOR (np. 6M). Wszystkie te stawki są rJXby. 22 07 2022 Aktualne promocje, Hit, Lokaty| 4 | KARENCJA: NA NOWE ŚRODKI | WAŻNE DO: 2022-08-04 Promocyjne oprocentowanie lokaty na nowe środki w Getin Bank Getin Bank w kolejnej edycji promocji podniósł oprocentowanie swojej topowej lokaty. Mowa tutaj o Lokacie na Nowe Środki z oprocentowaniem nawet do 7% w skali roku (w przypadku lokaty na 12 miesięcy) lub 6,5% na 3 lub 6 miesięcy. Lokatę można założyć do wysokości kwoty 180 tys. zł zdalnie przez internet i bez konieczności posiadania konta osobistego w tym banku. 7% na 12 miesięcy oraz 6,5% na 3 lub 6 miesięcy dla kwoty do 180 tys. zł Lokata na Nowe Środki dostępna w Getin Bank przeznaczona jest dla wszystkich osób, które wyrażą zgody marketingowe dla banku oraz ulokują na niej nowe środki pieniężne względem środków posiadanych na wszystkich rachunkach (i lokatach) w banku na dzień 19 lipca 2022 roku a dokładniej: Nowe Środki – nadwyżka środków pieniężnych ulokowanych przez Ciebie w dniu wpływu środków na lokatę w stosunku do stanu środków pieniężnych na koniec r. Lokata oferuje oprocentowanie od 6,5% do nawet 7% (a dokładniej 6,5% na okres 3 miesięcy, 6,5% na okres 6 miesięcy oraz 7% na okres 12 miesięcy) dla kwoty od 5000 zł do 180 tys. zł i jest zakładana całkowicie online bez wychodzenia z domu. Nie wymaga ona również posiadania konta osobistego ani spełniania dodatkowych warunków. Warto jednak wziąć pod uwagę, że depozyty posiadają gwarancję BFG tylko do kwoty 100 tys. EURO zatem nie zalecamy lokowania większej kwoty jak około 470 tys. zł w jednym banku. Z promocji można skorzystać do 4 sierpnia 2022 roku. Więcej informacji o lokacie znajdziecie w regulaminie promocji. Na koniec dodamy tylko, że bank oferuje również konto oszczędnościowe na 6% przez rok pod warunkiem wpływów na konto oraz konto oszczędnościowe na 6,5% dla nowych środków dla kwoty nawet 400 tys. zł. 6% odsetek przez rok dla kwoty do 10 tys. zł za wpływy wynagrodzenia Promocja „Bonus za aktywność – edycja nr 2/2022” przeznaczona jest dla osób, które nie posiadały konta osobistego w Getin Bank w okresie od do roku oraz nie korzystały z poprzednich edycji omawianej tutaj promocji. W zamian za otworzenie Konta Proste Zasady oraz Elastycznego Konta Oszczędnościowego (EKO) w terminie najpóźniej do 31 sierpnia 2022 roku, bank przez pierwszy okres 12 miesięcy może nam podwyższyć oprocentowanie konta oszczędnościowego do 3% dla kwoty do 10 tys. zł maksymalnie. Warunkiem podwyższenia oprocentowania na EKO jest wyrażenie zgód marketingowych oraz zasilanie rachunku osobistego co miesiąc kwotą łączną min. 2000 zł z „wynagrodzenia”. Celowo piszemy wynagrodzenie w cudzysłowiu ponieważ zgodnie z regulaminem oferty bank takie wynagrodzenie rozumie jako: Wynagrodzenie – suma wpływów w formie przelewu przychodzącego na konto osobiste z innych banków lub z rachunków firmowych w naszym banku wynosząca łącznie minimum 2 000 PLN Jak widzicie w powyższej definicji nie ma słowa o tym, że musi to być wpływ od pracodawcy z tytułu świadczonej pracy zatem domniemywamy, że zwykłe przelewy z innego banku spełnią bez problemu warunki tejże promocji. Więcej o tej promocji pisaliśmy tutaj: 6% przez 12 miesięcy na koncie oszczędnościowym Getin Bank za wpływy na konto – edycja 2/2022 6,5% dla nowych środków do 400 tys. zł na Elastycznym Koncie Oszczędnościowym Promocja konta EKO „dla nowych środków” przeznaczona jest zarówno dla obecnych klientów posiadających już konto osobiste oraz oszczędnościowe jak i dla nowych klientów, którzy założą w czasie trwania oferty specjalnej Elastyczne Konto Oszczędnościowe wraz z kontem osobistym. W obu przypadkach wymagane jest również posiadanie zgód marketingowych oraz wpłacenie na konto oszczędnościowe nowych środków pieniężnych. Promocję EKO na 6% można łączyć z promocją „Bonus za aktywność” z oprocentowaniem 6,5%, o której piszemy wyżej. Przez nowe środki bank rozumie nadwyżkę ponad stan salda z dnia 19 lipca 2022 roku. Saldo nowych środków bank wylicza codziennie – można je sprawdzić w szczegółach konta oszczędnościowego po zalogowaniu się do bankowości internetowej. Zgodnie z regulaminem promocyjne oprocentowanie na Elastycznym Koncie Oszczędnościowym będzie przysługiwało przez 92 dni (czyli przez 3 miesiące) liczone od dnia spełnienia warunków promocji i wpływu pierwszych nowych środków na konto oszczędnościowe. Oprocentowania EKO dla nowych środków będzie wynosiło 6,5% dla kwoty do 400 tys. zł (mowa o oprocentowaniu w skali roku). Powyżej tej kwoty środki będą pracowały na standardowym procencie zgodnym z tabelą oprocentowania. Do promocji można przystąpić najpóźniej do 4 sierpnia 2022 roku a więcej informacji o niej znajdziesz w naszym opisie tutaj: Getin Bank: 6,5% dla nowych środków do 400 tys. zł przez 3 miesiące na Elastycznym Koncie Oszczędnościowym (edycja 10/2022) … i jeszcze 5% do 50 tys. zł na Lokacie Mobilnej… bo oferty powyżej to nie wszystko co ma do zaoferowania Getin Bank ;-) Kolejne 50 tys. zł możemy wrzucić na lokatę mobilną zakładaną z pozycji aplikacji mobilnej banku. Jej obecne oprocentowanie to 5% w skali roku a lokata zakładana jest na okres 2 miesięcy. Z lokaty tej można skorzystać tylko raz w ciągu 30 dni od aktywowania bankowości mobilnej. Parametry lokaty w pigułce: nazwa lokaty: Lokata na Nowe Środki czas promocji: do 4 sierpnia 2022 nowe środki względem: 19 lipca 2022 oprocentowanie: do 7% w skali roku okres depozytu: 3, 6 lub 12 miesięcy wysokość lokaty: min. 5000 zł, max. 180 tys. zł dostępność lokaty: wniosek online oraz po zalogowaniu się do bankowości Getin oferta dla: wszystkich klientów Lokata standardowo trafiła do naszego zestawienia – zobacz pełny ranking lokat. Oblicz swój zysk z lokaty To jest tylko uproszczona wersja kalkulatora lokat. Pełną wersję kalkulatora pokazującego zysk netto, brutto, podatek belki oraz dający możliwość wyboru okresu lokaty w dniach, miesiącach czy też latach znajdziecie na naszej stronie KALKULATORY LOKAT. Znajdują się tam również inne kalkulatory pozwalające łatwo wyliczyć np. potrzebny kapitał dla osiągnięcia oczekiwanego zysku. Lokalna kopia dokumentów: Podziel się wpisem ze znajomymi: Getin, Getin Bank, Getin Noble Bank lokata, lokata lokata 7%, lokata Getin Bank, Lokata NA NOWE ŚRODKI Chcesz być na bieżąco z promocjami bankowymi? Jeżeli zdarzyło Ci się przegapić ciekawą promocję w przeszłości nie pozwól aby to się ponownie powtórzyło. Wystarczy, że zapiszesz się na nasz newsletter a będziesz informowany o wszystkich nowych wpisach bezpośrednio na Twój adres e-mail. Możesz również śledzić nasz profil na Facebook'u oraz obserwować nas na Twitterze lub na Instagramie. Pamiętaj! Nie wysyłamy SPAMu i reklam. Otrzymasz tylko i wyłącznie informację o wpisach na naszym blogu! Możesz zobaczyć przykład naszego newslettera. Getin przygotował kolejną edycję promocji oprocentowania dla nowych w tym banku, bez konieczności posiadania konta osobistego, można uzyskać już 6,5% w skali roku na 3 lub 6 miesięcy albo nawet 7% na rok. Getin Bank: Lokata na Nowe Środki - edycja 11/2022 Główne cechy Lokaty na Nowe Środki w Getin Banku to: minimalna kwota: 5 000 zł; maksymalna kwota jednej lokaty: 180 000 zł; oprocentowanie uzależnione od wybranego okresu lokaty: 6,5% w skali roku na 3 miesiące; 6,5% w skali roku na 6 miesięcy; 7,0% w skali roku na 12 miesięcy. czas na wpłacenie środków na lokatę: 7 dni po złożeniu wniosku; dostępność oferty banku: od do r. (to ostateczny czas złożenia wniosku o lokatę - środki na nią będzie można wpłacić w ciągu wspomnianych 7 dni od złożenia wniosku). Klient ma możliwość założenia pięciu lokat o tym samym okresie umownym. Lokata na nowe środki dostępna jest zarówno dla nowych (lokatę otworzysz, klikając tutaj), jak i obecnych klientów Getin Banku (wtedy wniosek należy złożyć po zalogowaniu do bankowości internetowej lub aplikacji mobilnej). Promocyjne oprocentowanie obowiązywać będzie wyłącznie dla nowych środków. A dla Getinu są to środki, które na dzień założenia lokaty będą stanowić nadwyżkę ponad saldo środków zgromadzonych w tym banku na koniec dnia roku. Do wyliczenia tego salda bank bierze pod uwagę - indywidualne, jak i wspólne - konta osobiste, oszczędnościowe, rachunki przejściowe i do obsługi bankowych papierów wartościowych, IKE oraz lokaty klienta w Getin Banku. Poza tym nadwyżka ponad saldo środków musi uwzględniać kwotę lokat założonych z nowych środków już po nowych klientów sytuacja jest klarowna: wszystkie wpłacone środki będą nowymi środkami. By skorzystać z promocyjnego oprocentowania, pamiętaj wyrazić zgody na: "• użycie przez nas telekomunikacyjnych urządzeń końcowych oraz automatycznych systemów wywołujących dla celów marketingu bezpośredniego oraz • (...) na otrzymywanie od nas informacji handlowych drogą elektroniczną (...) oraz • możliwość prowadzenia marketingu (zgoda na marketing lub prawnie uzasadniony interes administratora danych)" O najlepszych lokatach, nawet tych pojawiających się okazjonalnie, dowiadywać się możesz dzięki newsletterowi. To niezawodny sposób otrzymywania informacji o promocjach bankowych (a przy tym zero spamu): Przydatne dokumenty: regulamin promocji "Lokata na Nowe Środki - edycja 11/2022" tabela oprocentowania Już od dłuższego czasu odsetki, jakie można zarobić na lokatach w Polskich bankach utrzymują się na poziomie zaledwie 1,50%–2,50%. Nic więc dziwnego, że coraz więcej osób zaczyna zastanawiać się nad przeniesieniem przynajmniej części oszczędności do kraju oferującego lepsze warunki do lokowania pieniędzy. Choć w praktyce taki manewr jest jak najbardziej możliwy i może okazać się naprawdę zyskowny, to jednak należy zdawać sobie sprawę z trudności i ryzyk z tym związanych. Poszukiwacze wysokich zysków z lokat nie mają wcale tak daleko, aby znaleźć atrakcyjną ofertę. Z naszego punktu widzenia najbliższe depozytowe eldorado znajduje się bowiem tuż za naszą wschodnią granicą – na Ukrainie. Wystarczy szybki przegląd warunków w tamtejszych bankach, aby przekonać się, że korzystając z ich usług, możemy liczyć przynajmniej na kilkanaście procent odsetek rocznie. Przykładowo oprocentowanie 12-miesięcznej lokaty Ukrsotsbanku wynosi aż 15,00%. Minimalnie mniej - bo 14,50% - zarobimy natomiast odkładając na rok pieniądze w kijowskim wysokie zyski nie tylko na UkrainęDwucyfrowych odsetek z lokat możemy spodziewać się jeszcze w kilku innych krajach świata, z których najbliżej nam do Turcji. W tamtejszym Ziraat Bankasi, który pod względem wielkości porównywalny jest z rodzimymi Pekao czy Santander Bank Polska, ulokujemy pieniądze na bardzo wysokie 17% rocznie. Niewiele mniej do zarobienia jest w Republice Południowej Afryki, gdzie jeden z największych lokalnych kredytodawców – African Bank - przyjmuje depozyty, płacąc za nie nawet 13% Ukrainy, Turcji oraz RPA po wysokie zyski możemy udać się do Argentyny, Egiptu, Iranu czy na Białoruś. W każdym z tych państw bez trudu znaleźć można oferty depozytów bankowych oprocentowanych powyżej 10% rocznie, a w przypadku Argentyny dostępne są lokaty nawet na ponad 20%!W Rosji i Indiach też można sporo zyskaćSpore, choć już nie tak pokaźne jak we wcześniej wymienionych krajach, zyski z lokat oferowane są także przez banki działające na terenie Rosji. Ciekawą ofertę znajdziemy w państwowym VTB Banku. W zamian za ulokowanie tam pieniędzy na okres 12 miesięcy, możemy liczyć na oprocentowanie rzędu 6,70%.Porównywalne do Rosji warunki znajdziemy także w Indiach. Tam standardem jest od 6,00 do 7,50% odsetek w skali roku. Jedna z bardziej interesujących ofert, jakie znaleźliśmy, jest dostępna w State Bank of India, który oferuje lokaty z oprocentowaniem wynoszącym nawet 7,35% odsetki w krajach wysokorozwiniętychNa drugim biegunie, jeśli chodzi o ofertę bankowych depozytów, znajdują się kraje wysokorozwinięte (według ONZ od kilku lat zalicza się do nich także Polska).W gronie najbogatszych gospodarek świata chyba najlepsze warunki do oszczędzania znajdziemy obecnie w Nowej Zelandii, choć maksimum na jakie można tam liczyć to i tak tylko 3,50%-4,00% rocznie. Jeszcze mniej - bo najwyżej 3,00% do zarobienia jest na lokatach oferowanych przez banki ze Stanów Zjednoczonych oraz Australii. Jeszcze gorzej sprawa prezentuje się w wielu innych wysokorozwiniętych krajach. Przykładowo w Niemczech czy Szwajcarii do zyskania jest co najwyżej 1,00% odsetek rocznie, na co zrezygnowani brakiem alternatyw klienci i tak się oprocentowanie 12-miesięcznych lokat w wybranych państwach świataKrajBank oferujący lokatęOprocentowanieTurcjaZiraat Bankasi17,00%UkrainaProminvestbank15,00%RPAAfrican Bank13,00%IndieState Bank of India7,35%RosjaVTB Bank6,70%IndieState Bank of India7,35%Nowa ZelandiaBank of Bardoa3,70%AustraliaSuncorp Bank2,70%PolskaIdea Bank2,60%USABarclays2,50%KanadaCanadian Western Bank2,10%Wielka BrytaniaSainsbury Bank1,45%SingapurCIMB Singapore0,75%NiemcyDeutsche Bank0,05%SzwajcariaUBS0,05%Nie ma zysków bez ryzyka: polityka i inflacjaŹródłem tak dużych różnic w oprocentowaniu lokat jest przede wszystkim sytuacja polityczno-gospodarcza panująca w poszczególnych krajach. W przypadku tych mniej stabilnych lokalne władze monetarne próbują zachęcić inwestorów do lokowania pieniędzy właśnie u nich, ustalając wysoki poziom stóp procentowych (co z kolei wpływa na odsetki oferowane przez banki). Wysokie stopy to - oprócz wabika na inwestorów - także sposób na walkę z wysoką ze stabilnością cen czy z zainteresowaniem inwestorów nie mają natomiast najbogatsze światowe gospodarki, przez co ich władze monetarne mogą trzymać stopy procentowe na niskim poziomie. To z kolei oznacza, że banki nie mają realnej możliwości zaoferowania swoim klientom lokat oprocentowanych na więcej niż 1-2%.Roczny poziom inflacji w wybranych krajach świataPaństwoRoczny poziom inflacji (%)Poziom stóp procentowych (%)Argentyna34,4018,00Egipt14,2016,75Ukraina9,0018,00Turcja17,9024,00Iran18,0018,00Białoruś5,0010,00RPA4,906,50Rosja3,107,50Indie3,706,50Polska1,901,50Ochrona środków zgromadzonych na zagranicznych lokatachIstotną kwestią jest także samo bezpieczeństwo środków trzymanych w zagranicznych bankach. W przypadku Polski pieniądze leżące na koncie lub lokacie objęte są ochroną Bankowego Funduszu Gwarancyjnego, który w razie upadłości banku (oraz SKOK-u) zwraca nam je do wysokości 100 tys. euro (ok. 430 tys. zł).Jeśli chodzi o inne kraje, to zakres ochrony znacznie się od siebie różni. Krajem oferującym najwyższą kwotę gwarancji są Stany Zjednoczone, które w razie bankructwa zwracają klientom banków wkłady do wysokości 250 tys. dolarów (ok. 900 tys. zł). Niewiele mniej wynosi maksymalna kwota gwarancji w Australii, gdzie jest to równowartość ok. 700 tys. innych krajach państwowa ochrona dotyczy już mniejszych sum. Przykładowo w Singapurze pieniądze trzymane w bankach gwarantowane są do równowartości ok. 130 tys. zł, natomiast w Rosji jest to już tylko ok. 85 tys. zł. Najmniej wynosi kwota gwarancji na Ukrainie oraz w Indiach, gdzie jest to odpowiednio: ok. 28 tys. zł i 6 tys. gwarantowanych środków w razie upadłości banku w poszczególnych krajachKrajOchrona środków zgromadzonych w banku (w przeliczeniu na polskie złote)Australiaok. 700 6 290 430 Zelandiabrak ochronyPolskaok. 430 85 ochronySingapurok. 130 370 90 28 900 Brytaniaok. 420 pieniądze za granicą, należy także pamiętać, że nie we wszystkich krajach państwowy system gwarantowania depozytów w ogóle istnieje! W razie bankructwa banku działającego w RPA jego klienci nie mogą liczyć na żaden zwrot pieniędzy ze strony rządu. Co ciekawe, z centralnego systemu gwarancyjnego przed kilkoma laty zrezygnowała Nowa Zelandia, która jest jedynym wysokorozwiniętym krajem, w którym taki system nie obowiązuje (i jest to jeden z powodów, dla których tamtejsze lokaty są wyżej oprocentowane niż np. depozyty otwierane w Australii).Ryzyko kursowe groźne dla naszego portfelaJeżeli zamierzamy odłożyć pieniądze na lokacie założonej w zagranicznym banku, musimy zdawać sobie sprawę z tego, że taka operacja w zdecydowanej większości przypadków wymaga wcześniejszej wymiany pieniędzy np. ze złotych na lokalną walutę, którą w zależności od kraju mogą być indyjskie rupie, australijskie dolary czy południowoafrykańskie z kolei tworzy ryzyko, że w wyniku negatywnych fluktuacji na rynku walutowym po zakończeniu lokaty i ponownej wymianie pieniędzy na polską walutę wróci do nas mniej pieniędzy niż przed jej otwarciem (taki scenariusz jest tym bardziej prawdopodobny, im wyższa jest inflacja w kraju, w którym lokujemy pieniądze).Przykładem takiej sytuacji jest Turcja, której waluta – lira - w ciągu minionych 12 miesięcy straciła na wartości blisko 50% W efekcie (nawet po uwzględnieniu 17% odsetek rocznie) taka inwestycja przyniosłaby nam utratę aż 1/3 posiadanego takie ryzyko działa w obie strony, a umocnienie waluty, w której lokujemy pieniądze równie dobrze mogłoby okazać się źródłem dodatkowego zysku. Tak było w ostatnim czasie w Stanach Zjednocznych, gdzie dolar w ciągu minionych 12 miesięcy stracił prawie 3%. Niestety, jak pokazujemy w poniższej tabeli, scenariusz dodatkowego zysku z tego tytułu był w ostatnim czasie znacznie mniej prawdopodobny niż to, że w wyniku zmian kursowych poniesiemy wartości wybranych walut zagranicznych w stosunku do polskiego złotego w skali ostatnich 12 miesięcyKrajWalutaZmiana w stosunku do polskiego złotego (%)ArgentynaPeso argentyńskie-55,00AustraliaDolar australijski-8,00EgiptFunt egipski+1,00IndieRupia-8,00RosjaRubel-11,00RPARand-6,00Stany ZjednoczoneDolar amerykański+3,00Strefa EuroEuro+1,00TurcjaLira-44,00UkrainaHrywna-4,00Pamiętajmy o podatkachJeszcze jedną kwestią, o której powinniśmy pamiętać inwestując za granicą są obowiązujące tam podatki od osiągniętych zysków kapitałowych (ang. capital gain taxes).W praktyce w większości państw wygląda to podobnie jak w Polsce, gdzie pewną część zarobionych pieniędzy musimy oddać państwu. Najczęściej wysokość takiej daniny ustala jest w oparciu o liniową stawkę podatkową. Oznacza to, że niezależnie ile zarobimy procentowo zawsze zapłacimy taki sam podatek. W niektórych krajach sposób opodatkowania jest jednak bardziej zawiły i zależy od osiąganych w ten sposób dochodów czy instrumentu, w który inwestujemy oraz od tego czy jesteśmy rezydentami podatkowymi danego kraju. Taki rozbudowany system obowiązuje w Stanach Zjednoczonych, choć jak podaje firma doradcza KPMG w przypadku nierezydentów, zyski z lokat opodatkowane są z reguły stawką 30%.Z uwagi na zawiłość przepisów podatkowych w poszczególnych krajach rekomendujemy, żeby przed podjęciem decyzji o zainwestowaniu pieniędzy na zagranicznej lokacie skonsultować się np. z doradcą podatkowym lub bankowym specjalistą w celu omówienia jak będzie wyglądało opodatkowania takiego założyć zagraniczną lokatę?Dla osób, których nie odstraszają wymienione wyżej czynniki ryzyka, mamy dobrą wiadomość. W praktyce – szczególnie po zmianach, które weszły życie od 1 października 2017 roku - otwarcie zagranicznej lokaty nie powinno stanowić większego znowelizowanej Ustawie o prawie dewizowym możemy przeczytać, że w krajach członkowskich Unii Europejskiej, Europejskiego Obszaru Gospodarczego (a także OECD) nie obowiązują żadne ograniczenia w obrocie dewizowym. Oznacza to, że w większości przypadków nie ma prawnych przeszkód, aby założyć depozyt np. w Australii, Norwegii, Szwajcarii, Stanach Zjednoczonych czy nawet taka operacja prawie na pewno będzie wymagała od nas osobistej wizyty w zagranicznej placówce bankowej. W części banków amerykańskich konieczny do otwarcia konta i lokaty będzie także lokalny adres nielicznych przypadkach całą sprawę da się też załatwić online lub kontaktując się z polskim przedstawicielstwem danego banku. Przykładem jest tutaj międzynarodowa grupa HSBC (ma oddział także w Warszawie), która umożliwia otwarcie konta bankowego i lokaty w Stanach Zjednoczonych bez potrzeby wyjeżdżania z Polski. Jeśli jednak nie posiadamy dużego majątku (w przypadku HSBC przynajmniej 100 tys. dolarów), taka pomoc będzie nas sporo kosztować (min. 200 dolarów).Jeśli chodzi natomiast o państwa nieujęte w Ustawie o prawie dewizowym, to otwarcie konta i lokaty jest w nich jak najbardziej możliwe, jednak cała operacja może być nieco bardziej skomplikowana. Na przykład, aby zostać klientem rosyjskiego Sberbanku - oprócz dokumentów potwierdzających naszą tożsamość - będziemy musieli posiadać lokalny meldunek oraz przynajmniej czasowe pozwolenie na pobyt. Podobne wymogi możemy napotkać także w innych krajach, takich jak Ukraina czy ich nie spełniamy, wówczas rozwiązaniem może być skorzystanie z usług lokalnych pośredników, których w Internecie możemy znaleźć całe mnóstwo (w tym przypadku musimy uważać jednak na koszty, które mogą sięgnąć nawet kilku tysięcy dolarów). Niemniej przy odrobinie determinacji ulokowanie oszczędności w zagranicznym banku jest możliwe w praktycznie każdym zakątku warto lokować pieniądze za granicą?Taka geograficzna dywersyfikacja majątku pozwala nie tylko na zmniejszenie ryzyka związanego z trzymaniem wszystkich pieniędzy w jednym miejscu, ale w przypadku sporej grupy państw pozwala na zarobienie naprawdę okazałych odsetek. Jeśli nie boimy się przy tym ryzyka związanego ze zmianami kursowymi, takie podzielenie posiadanych oszczędności na kilka różnych krajów stanowi całkiem rozsądne natomiast takiego ryzyka nie akceptujemy, wówczas pozostaje nam trzymanie wszystkich środków w polskich bankach i zarabianie po jeden, góra dwa procent rocznie. Po niewielkim wyhamowaniu spadkowej tendencji oprocentowania lokat w poprzednim miesiącu, można się było spodziewać jej kontynuacji. Tymczasem stało się całkiem odwrotnie. Banki znów zaczęły oferować wyższe odsetki. Dotyczy to najbardziej popularnych lokat 3-, 6- i 12 miesięcznych. Oprocentowanie pozostałych trzyma się na niezmienionym poziomie. Spadek oprocentowania lokat bankowych wydawał się nieuchronny. Rada Polityki Pieniężnej powróciła do łagodzenia polityki pieniężnej i w czerwcu obniżyła podstawowe stopy procentowe o 0,25 punktu procentowego. Główna stopa referencyjna wynosi obecnie 3,5 proc. Zmniejszające się tempo wzrostu cen oraz niższe prognozy dla gospodarki, sformułowane niedawno przez Ministerstwo Finansów, skłonią prawdopodobnie Radę do ponownego obniżenia stóp także w lipcu. Nasz system bankowy wcale nie cierpi na brak wynika z wypowiedzi Dariusza Filara, członka RPP, mamy do czynienia nawet z nadpłynnością. Między bankami komercyjnymi a bankiem centralnym krąży około 41,5 mld zł., które są lokowane w papiery wartościowe i depozyty w NBP. Od dwóch tygodni obowiązuje także niższa stopa rezerw obowiązkowych, odprowadzanych przez banki od depozytów przyjmowanych od klientów. Wszystko to powinno wskazywać, że banki nie muszą już tak usilnie zabiegać o pieniądze klientów i przebijać stawki oprocentowania. Co innego jednak sytuacja globalna, a co innego sytuacja i potrzeby konkretnych banków. Jak widać niektórym opłaca się płacić więcej za depozyty klientów, a podbijanie stawki nawet przez jeden bank powoduje często, że w ślad za nim podążają kolejne. Od końca czerwca powoli obniżają się stawki, po jakich banki pożyczają sobie pieniądze na rynku międzybankowym. Jeszcze 22 czerwca 3-miesięczny WIBOR wynosił 4,64 proc., 14 lipca już tylko 4,29 proc. Obniżył się więc o 0,35 punktu procentowego, czyli o 7,5 proc. Tymczasem oprocentowanie 3-miesięcznych lokat w dziesięciu bankach oferujących najwyższe odsetki mieści się w przedziale od 5,5 do 7 proc. Z tego wynika, że banki „przepłacają” za środki pozyskiwane od klientów od 1,21 do 2,71 punktu procentowego. W czerwcu ta „nadwyżka” wynosiła od 0,62 do 1,67 punktu w przypadku lokat przypadku pieniędzy pożyczanych na pół roku stawka WIBOR obniżyła się z 4,77 proc. 17 czerwca do 4,48 proc. 14 lipca. Tu spadek wyniósł 0,29 punktu procentowego, czyli 6 proc. Dziś nadwyżka oprocentowania środków pozyskiwanych z lokat klientów wynosi od 0,92 do 2,52 punktu procentowego, a więc jest sporo mniejsza, niż dla lokat 3-miesięcznych. W połowie czerwca wynosiła ona od 0,4 do 1,73 punktu procentowego, czyli była o połowę niższa. Te różnice świadczą o tym, że rzeczywiście o pieniądze na rynku międzybankowym nie jest tak łatwo i nie decyduje tu tylko cena. Banki wciąż wolą mieć gotówkę „w pogotowiu”, czyli na przykład w krótkoterminowych transakcjach z bankiem centralnym, niż lokować ją na kilka miesięcy w innym coraz bardziej w cenieW porównaniu do poprzedniej edycji naszego rankingu z połowy czerwca, żadnych zmian (lub tylko niewielkie przesunięcia na dalszych pozycjach) nie zanotowaliśmy w oprocentowaniu lokat 1-miesięcznych oraz 24- i 36-miesięcznych. Nie zmieniło się ani oprocentowanie lokat, ani kolejność wśród dziesiątki najlepiej płacących za nie zmiany zaszły natomiast w przypadku lokat 3-, 6- i 12-miesięcznych. A ich sprawcą był Noble Bank, który dla wszystkich tych terminów zaoferował klientom 7 proc. w ramach swojej Top Lokaty. W przypadku lokat 3- i 6-miesięcznych został liderem pod względem wysokości oferowanych odsetek, a jeszcze przed miesiącem znajdował się w tych kategoriach poza pierwszą dziesiątką banków. Z 6,6 proc. do 7 proc. podwyższył też oprocentowanie lokaty 12-miesięcznej, dzięki czemu umocnił się na pozycji lidera, którą w tej grupie lokat miał już w zeszłym miesiącu. Pozostałe banki niemal nie zmieniły oprocentowania w porównaniu do stanu z 15 czerwca. Z tego powodu można wątpić, że w najbliższej przyszłości wysokie oprocentowane lokat na te terminy się utrzyma. Jego skok spowodował jeden bank, a pozostałe za nim nie podążyły. Tego typu oferty zazwyczaj mają krótki „żywot” i nie powodują zasadniczych zmian na rynku. Niewielkie podwyżki zanotowano w dalszych pozycjach naszego rankingu, czyli w okolicach pozycji od 6 do banków nieznacznie podwyższyła oprocentowanie, głównie jednak na wyższe pozycje „wskoczyły” nowe w naszym zestawieniu banki, takie jak Lukas Bank, Dominet czy przypuszczać, że tak korzystnych jak w tym miesiącu ofert w przyszłości już nie zobaczymy. Średnie oprocentowanie lokat 3 miesięcznych dla dziesięciu najlepszych banków z naszego zestawienia wzrosło z 5,97 proc. w połowie czerwca do 6,025 proc. w połowie lipca. W przypadku lokat 6-miesięcznych wzrost wyniósł z 5,709 proc. do 5,945 proc., a dla 12-miesięcznych z 5,865 proc. do 6,06 frankach zarobimy mniejW przypadku lokat walutowych w tym miesiącu nie zanotowano większych zmian, poza tymi we frankach odsetki oferują banki na lokatach prowadzonych w euro. Tu nie było w porównaniu do poprzedniego wydania rankingu żadnych zmian na pozycjach liderów. Podobnie jest w przypadku lokat chodzi o lokaty w funtach brytyjskich, to zmienił się lider dla terminu 6-miesięcznego. W połowie czerwca Alior Bank oferował za nie 2,4 proc. Teraz obniżył oprocentowanie do 2 proc. a najlepsze warunki oferuje DnB Nord. Można tam dostać 2,3 proc. Alior obniżył z 1,9 do 1,7 proc., wysokość odsetek dla lokaty 3-miesięcznej w kolei bardzo wiele zmian zaszło w przypadku lokat we frankach. Większość banków obniżyła i tak już niezbyt wielkie oprocentowanie. W niektórych przypadkach zmiany były znaczące. Na przykład Deutsche Bank, czerwcowy lider w kategorii lokat na 1 miesiąc, obniżył oprocentowanie z 0,75 do 0,3 mówiąc szczerze, odsetki na lokatach w szwajcarskiej walucie są tak niskie, że nawet ich spory spadek ma dla klientów niewielkie znaczenie. Bardziej chodzi im chyba o wygodę w przechowywaniu środków w tej walucie i różnice kursowe, niż o zarobek na nowinkiJuż wkrótce konkurencja między bankami będzie mniejsza, bo i banków będzie mniej. W naszym rankingu już być może po raz ostatni Fortis i Dominet wystąpiły oddzielnie. Wkrótce nastąpi ich połączenie w jeden bank. Podobnie stanie się z Noble Bankiem i Getinem, choć nastąpi to trochę później. Wkrótce czeka nas też połączenie Banku BPH z GE Money listy lokat pozwalających uniknąć „podatku Belki” dzięki codziennej kapitalizacji odsetek i zaokrąglaniu ich w dół dołączył Noble Bank, oferując Lokatę Optymalizator. Jej nominalne oprocentowanie wynosi 6,5 proc., a po uwzględnieniu efektu „antypodatkowego” 8 proc. Łącznie już pięć banków oferuje tego typu rozwiązania (Alior Bank, Eurobank, Toyota Bank i Kredyt Bank). Oferta Noble Banku jest najbardziej atrakcyjna pod względem opodatkowania. Jej wadą jest to, że maksymalna kwota lokaty może wynieść jedynie 13 tys. zł. W Eurobanku jest to nieco ponad 15 tys. zł, a w Alior Banku aż 22,7 tys. zł (ale nominalne procentowanie wynosi 4 proc., a po uwzględnieniu efektu podatkowego 4,94 proc.).Prezentowane przez nas zestawienie obejmuje jedynie lokaty klasyczne, których założenie nie jest zależne od spełnienia żadnych dodatkowych warunków, obwarowane dodatkowymi wymogami, związane z wysokimi limitami ani objęte specjalnymi promocjami. Mimo to niewiele produktów o charakterze lokat jest w stanie z nimi konkurować. W zestawieniu TOP 30, opracowanym przez serwis znajduje się tylko jeden. To konto oszczędnościowe oferowane przez Bank Ochrony Środowiska o nazwie Konto Wyjątkowe. Oprocentowanie przechowywanych na nim środków wynosi 8 proc. w skali spadają, oprocentowanie lokat nieMimo spadających stóp procentowych wciąż nie widać zadecydowanych obniżek oprocentowania lokat w bankach. Cykl łagodzenia polityki pieniężnej, czyli dalszego cięcia stóp jeszcze trochę potrwa. Do jakiego poziomu stopy będą obniżane, zależy w dużej mierze od tempa inflacji. Ale na dłuższą metę także od tempa wzrostu gospodarczego. Inflacja na razie maleje i pewnie tendencja ta utrzyma się co najmniej do jesieni. Nasza gospodarka przechodzi spowolnienie tempa wzrostu, ale nie będzie ono trwało wiecznie. Być może jeszcze jeden - dwa kwartały wzrost PKB będzie symboliczny. Prawdopodobnie, wbrew czarnym prognozom ministerstwa finansów, przyszły rok będzie już znacznie lepszy. Wówczas Rada Polityki Pieniężnej przestanie ciąć stopy. Być może więc obawy, że oprocentowanie lokat drastycznie spadnie nie mają uzasadnienia. Skoro banki, mimo dość dużych ograniczeń w zakresie kredytowania firm i zakupu nieruchomości, wciąż chętnie płacą za lokaty, to gdy zagrożenia związane z globalnym kryzysem i recesją miną, a akcja kredytowa ruszy pełną parą, zapotrzebowanie na pieniądze będzie jeszcze większe.